Жизнь в рассрочку - теперь норма?
После кризиса, начавшегося в 2014 году, и банкротства ряда крупных компаний, Банки резко переориентировались с крупных корпораций на кредитование физических лиц и МСБ (Малый и средний бизнес). Переориентация была связана со снижением кредитных рисков (диверсификация кредитного портфеля – чем больше количество заемщиков, тем ниже кредитный риск портфеля) и большей прибылью (ставки вознаграждения для физических лиц достигали 40%, а маржинальность 15%). С тех пор произошел прорыв в кредитовании физических лиц – оптимизация процессов, автоматизация, переход в онлайн, интеграции с государственными сервисами. Все это в результате привело нас к рассрочкам на онлайн платформах, выдаче денежных кредитов за 5 минут и покупке автомобиля полностью онлайн.
Как никогда, сейчас доступ к «быстрым» деньгам упрощен максимально. В при этом, для слоя населения, которым банки не дают в долг, существуют сомнительные микрокредитные организации с кричащими названиями и невообразимыми процентными ставками.
И так, мы имеем огромное психологическое давление, когда желаемое не по карману, а кредит или рассрочку так легко получить. При этом, я не про категорию людей, которым заемные средства иногда жизненно необходимы для выживания (здесь никакая аналитика и экспертные советы не помогут, если людям нечего есть), и не про лудоманов, у которых часть мозга отвечающая за рациональность уже занята коэффициентами на матчи. Здесь про граждан у которых стабильный заработок и есть возможность жить на свои средства. Ведь на закредитованность граждан влияет не только экономическая среда (уровень бедности), но и психологическая незрелость и финансовая неграмотность.
Иными словами, текущая стратегия продаж кредитов и рассрочек банков рассчитана на импульсивные покупки и необдуманные траты граждан.
Как не попасть в эту ловушку? – годы работы над дисциплиной и навыки финансового планирования. Сложно, но годы информационного просвещения однозначно помогут гражданам укрепить свою финансовую дисциплину.
Но возвращаясь к теме, брать кредит/рассрочку норма? – Да, норма, если с деньгами Вы на «Ты», и деньги Вами воспринимаются как финансовый инструмент, а не как центр вселенной и источник жизни. Мы должны понимать, что кредит, это финансовый инструмент, такой же как и акции, облигации, фьючерсы и опционы. У кредита есть свои параметры и условия, которые при правильном применении могут принести выгоду как кредитору, так и кредитуемому.
Рассрочка: рассрочка, технически не является финансовым инструментов, а является платежным инструментом с отсрочкой. Но, по своей натуре, рассрочка - тот же кредит, только без процентов, и чаще эти проценты включены в стоимость покупаемого товара.
В декаду онлайн магазинов и маркетплейсов, в стоимость любого товара уже включена комиссия платформы или проценты за рассрочку, поэтому, раз Вы все равно платите за проценты/комиссию, то почему бы не взять товар в рассрочку. И это правильно с точки зрения финансовой выгоды, ведь отложенной платеж поможет вам использовать инфляцию и девальвацию в Вашу пользу.
Например:
Вы приобрели товар в рассрочку на 24 месяца за 100 тыс. тенге. Прошел год, Вам осталось заплатить 50 тыс. тенге, но из-за инфляции Ваша зарплата выросла на 10%, и соответственно 50 тыс. тенге для Вас обесценились на 10%, а благодаря девальвации Ваш импортный товар уже стоит 140 тыс. тенге. А если, Вы оказались еще мудрее, и у Вас были деньги на покупку товары без рассрочки, но вместо этого, Вы взяв в рассрочку разместили свободные средства на депозит, то Вам уже начислили дополнительные 16 тыс. тенге на депозит. В итоге, благодаря рассрочке, платежи за товар для Вас обесценились, товар, за который Вы еще не расплатились, стал еще ценнее за счет девальвации, а депозит Вам сберег 16 тыс. тенге. Одни плюсы.
Кто же платит за этот денежный салют? – частично Вы, так как комиссия уже включена в стоимость товара, и частично банк, включая эти расходы как «траты на привлечение и удержание клиентов». Почему банк тратится на это? - потому что, в дальнейшем Вы принесете банку еще больше своими импульсивными покупками, но уже в кредит или покупками, в которые уже включена комиссия банка.
Итог: рассрочка полезный инструмент, если покупка совершается не импульсивно, и человек может позволить себе товар без рассрочки.
К слову, двухлетняя рассрочка с лихвой покрывает выгоды от покупки без рассрочки с бонусом/кэшбэком (до 10%), за счет инфляции и риска девальвации. Мы финансисты все берем в рассрочку, а высвобожденные средства кладем на депозит.
Но здесь вступает в силу новая эмоциональная ловушка, выработка паттерна покупки всего в рассрочку. Дробление стоимости и удовлетворение от небольших платежей может в конце концов сыграть в злую шутку, что эта привычка приведет к высокой долговой нагрузке, из которой будет сложно выбраться. Поэтому, везде ставьте себе мысленный лимит, что Ваши платежи по рассрочкам не должны превышать, например, 20% от доходов.
Денежный кредит: Нет и нет. Единственный случай, когда Вы можете взять кредит, это если деньги в обороте Вам принесут больше, чем расходы на процентную ставку по кредиту. Во всех остальных случаях, денежные кредиты, это плохая идея. Ставки ближайшие два года останутся неадекватно высокими. К тому же, в ставку всегда включен кредитный риск других заемщиков по таким же беззалоговым кредитам (а он не маленький), то есть Вы будете платить за вероятность банкротства других заемщиков Казахстана.
Автокредит: Да, это целесообразно, если автомобиль является инструментом Вашего заработка или является единственным логистическим инструментом. Но и здесь, есть свои нюансы, например, адекватная максимальная эффективная ставка для автокредита (в наших экономических реалиях) – 25%, при которой кредит будет рациональным (с учетом риска девальвации). В остальных случаях, необходимо ждать благоприятных условий на финансовом рынке по ставкам, государственных программ или программ от самих дилеров.
Ипотека: здесь советов не может быть, так как все диктуется экономической ситуацией в стране. Если человеку негде жить, а ценник на арендное жилье поднялся выше мыслимых пределов, то здесь финансовые ухищрения не помогут. Какие-то размышления по этому поводу в статье https://ksap.expert/posts/29.
Наверняка, второй вопрос, который может возникнуть, это «какая максимальная долговая нагрузка может быть?». Согласно требованиям Национального Банка, текущий коэффициент максимальной долговой нагрузки составляет 50% от доходов. Это неимоверно много, учитывая, что медианная зарплата в Казахстане начинается от 220 тыс. тенге и 50% от доходов это 110 тыс. тенге. То есть, Национальный Банк допускает, что жить гражданам, условно говоря, на 110 тыс. тенге будет вполне комфортно. Нет, такая ситуация сподвигнет человека взять еще денег в долг, дабы держать хоть какой-то комфортный уровень жизни. Да, Национальный Банк, дает какой-то критический порог, а регулировать долговую нагрузку, так чтобы, человек остался на плаву это забота самого банка, выдающего кредит. Однако, банкам, так же, все равно на психическое здоровье гражданина и снижение уровня комфорта его жизни, ведь, главное для банка, это чтобы заемщик расплатился с долгами, неважно как и взял потом еще.
Я веду к тому, что, ответственность за контроль долговой нагрузки лежит в конце концов на самом заемщике. А как быть, если у человека плохо с планированием и финансовой грамотностью? - а никак. Спасение утопающих дело рук самих утопающих, ну или ждем амнистию долгов как в 2019 году.
Общий совет: долговая нагрузка не должна кардинально менять Ваш привычный образ жизни, иначе Вы попадете в психологическую ловушку, с конвейером займов, закрывая предыдущие займы новыми. Необходимо всегда иметь накопления, чтобы закрыть 2-3 платежа по займу на случай лишения источника доходов. И общий объем займов не должен превышать 3-6 месячных доходов (для беззалоговых займов и рассрочки).
