Абуталип Аниятов

Жизнь в рассрочку - теперь норма?

После кризиса, начавшегося в 2014 году, и банкротства ряда крупных компаний, Банки резко переориентировались с крупных корпораций на кредитование физических лиц и МСБ (Малый и средний бизнес). Переориентация была связана со снижением кредитных рисков (диверсификация кредитного портфеля – чем больше количество заемщиков, тем ниже кредитный риск портфеля) и большей прибылью (ставки вознаграждения для физических лиц достигали 40%, а маржинальность 15%). С тех пор произошел прорыв в кредитовании физических лиц – оптимизация процессов, автоматизация, переход в онлайн, интеграции с государственными сервисами. Все это в результате привело нас к рассрочкам на онлайн платформах, выдаче денежных кредитов за 5 минут и покупке автомобиля полностью онлайн. 

Как никогда, сейчас доступ к «быстрым» деньгам упрощен максимально. В при этом, для слоя населения, которым банки не дают в долг, существуют сомнительные микрокредитные организации с кричащими названиями и невообразимыми процентными ставками.   

И так, мы имеем огромное психологическое давление, когда желаемое не по карману, а кредит или рассрочку так легко получить. При этом, я не про категорию людей, которым заемные средства иногда жизненно необходимы для выживания (здесь никакая аналитика и экспертные советы не помогут, если людям нечего есть), и не про лудоманов, у которых часть мозга отвечающая за рациональность уже занята коэффициентами на матчи. Здесь про граждан у которых стабильный заработок и есть возможность жить на свои средства. Ведь на закредитованность граждан влияет не только экономическая среда (уровень бедности), но и психологическая незрелость и финансовая неграмотность.    

Иными словами, текущая стратегия продаж кредитов и рассрочек банков рассчитана на импульсивные покупки и необдуманные траты граждан.

Как не попасть в эту ловушку? – годы работы над дисциплиной и навыки финансового планирования. Сложно, но годы информационного просвещения однозначно помогут гражданам укрепить свою финансовую дисциплину. 

Но возвращаясь к теме, брать кредит/рассрочку норма? – Да, норма, если с деньгами Вы на «Ты», и деньги Вами воспринимаются как финансовый инструмент, а не как центр вселенной и источник жизни. Мы должны понимать, что кредит, это финансовый инструмент, такой же как и акции, облигации, фьючерсы и опционы. У кредита есть свои параметры и условия, которые при правильном применении могут принести выгоду как кредитору, так и кредитуемому. 

Рассрочка: рассрочка, технически не является финансовым инструментов, а является платежным инструментом с отсрочкой. Но, по своей натуре, рассрочка - тот же кредит, только без процентов, и чаще эти проценты включены в стоимость покупаемого товара. 

В декаду онлайн магазинов и маркетплейсов, в стоимость любого товара уже включена комиссия платформы или проценты за рассрочку, поэтому, раз Вы все равно платите за проценты/комиссию, то почему бы не взять товар в рассрочку. И это правильно с точки зрения финансовой выгоды, ведь отложенной платеж поможет вам использовать инфляцию и девальвацию в Вашу пользу. 

Например: 

Вы приобрели товар в рассрочку на 24 месяца за 100 тыс. тенге. Прошел год, Вам осталось заплатить 50 тыс. тенге, но из-за инфляции Ваша зарплата выросла на 10%, и соответственно 50 тыс. тенге для Вас обесценились на 10%, а благодаря девальвации Ваш импортный товар уже стоит 140 тыс. тенге. А если, Вы оказались еще мудрее, и у Вас были деньги на покупку товары без рассрочки, но вместо этого, Вы взяв в рассрочку разместили свободные средства на депозит, то Вам уже начислили дополнительные 16 тыс. тенге на депозит. В итоге, благодаря рассрочке, платежи за товар для Вас обесценились, товар, за который Вы еще не расплатились, стал еще ценнее за счет девальвации, а депозит Вам сберег 16 тыс. тенге. Одни плюсы. 

Кто же платит за этот денежный салют? – частично Вы, так как комиссия уже включена в стоимость товара, и частично банк, включая эти расходы как «траты на привлечение и удержание клиентов». Почему банк тратится на это? - потому что, в дальнейшем Вы принесете банку еще больше своими импульсивными покупками, но уже в кредит или покупками, в которые уже включена комиссия банка. 

Итог: рассрочка полезный инструмент, если покупка совершается не импульсивно, и человек может позволить себе товар без рассрочки.

К слову, двухлетняя рассрочка с лихвой покрывает выгоды от покупки без рассрочки с бонусом/кэшбэком (до 10%), за счет инфляции и риска девальвации. Мы финансисты все берем в рассрочку, а высвобожденные средства кладем на депозит.

Но здесь вступает в силу новая эмоциональная ловушка, выработка паттерна покупки всего в рассрочку. Дробление стоимости и удовлетворение от небольших платежей может в конце концов сыграть в злую шутку, что эта привычка приведет к высокой долговой нагрузке, из которой будет сложно выбраться. Поэтому, везде ставьте себе мысленный лимит, что Ваши платежи по рассрочкам не должны превышать, например, 20% от доходов. 

Денежный кредит: Нет и нет. Единственный случай, когда Вы можете взять кредит, это если деньги в обороте Вам принесут больше, чем расходы на процентную ставку по кредиту. Во всех остальных случаях, денежные кредиты, это плохая идея. Ставки ближайшие два года останутся неадекватно высокими. К тому же, в ставку всегда включен кредитный риск других заемщиков по таким же беззалоговым кредитам (а он не маленький), то есть Вы будете платить за вероятность банкротства других заемщиков Казахстана.

Автокредит: Да, это целесообразно, если автомобиль является инструментом Вашего заработка или является единственным логистическим инструментом. Но и здесь, есть свои нюансы, например, адекватная максимальная эффективная ставка для автокредита (в наших экономических реалиях) – 25%, при которой кредит будет рациональным (с учетом риска девальвации). В остальных случаях, необходимо ждать благоприятных условий на финансовом рынке по ставкам, государственных программ или программ от самих дилеров.

Ипотека: здесь советов не может быть, так как все диктуется экономической ситуацией в стране. Если человеку негде жить, а ценник на арендное жилье поднялся выше мыслимых пределов, то здесь финансовые ухищрения не помогут. Какие-то размышления по этому поводу в статье https://ksap.expert/posts/29

Наверняка, второй вопрос, который может возникнуть, это «какая максимальная долговая нагрузка может быть?». Согласно требованиям Национального Банка, текущий коэффициент максимальной долговой нагрузки составляет 50% от доходов. Это неимоверно много, учитывая, что медианная зарплата в Казахстане начинается от 220 тыс. тенге и 50% от доходов это 110 тыс. тенге. То есть, Национальный Банк допускает, что жить гражданам, условно говоря, на 110 тыс. тенге будет вполне комфортно. Нет, такая ситуация сподвигнет человека взять еще денег в долг, дабы держать хоть какой-то комфортный уровень жизни. Да, Национальный Банк, дает какой-то критический порог, а регулировать долговую нагрузку, так чтобы, человек остался на плаву это забота самого банка, выдающего кредит. Однако, банкам, так же, все равно на психическое здоровье гражданина и снижение уровня комфорта его жизни, ведь, главное для банка, это чтобы заемщик расплатился с долгами, неважно как и взял потом еще.

Я веду к тому, что, ответственность за контроль долговой нагрузки лежит в конце концов на самом заемщике. А как быть, если у человека плохо с планированием и финансовой грамотностью? - а никак. Спасение утопающих дело рук самих утопающих, ну или ждем амнистию долгов как в 2019 году.

Общий совет: долговая нагрузка не должна кардинально менять Ваш привычный образ жизни, иначе Вы попадете в психологическую ловушку, с конвейером займов, закрывая предыдущие займы новыми. Необходимо всегда иметь накопления, чтобы закрыть 2-3 платежа по займу на случай лишения источника доходов. И общий объем займов не должен превышать 3-6 месячных доходов (для беззалоговых займов и рассрочки). 

Просмотров: 113

Читайте также

KSAP
Кто может стать следующим президентом Казахстана?

Онлайн-голосование, проведенное ТГ-каналом Школы KSAP, показало, что экс-глава Казатомпрома Мухтар Джакишев мог бы стать следующим президентом Казахстана.

KSAP
«Нацфонд Казахстана один из самых непрозрачных в мире» - Касымхан Каппаров

Что такое Нацфонд, почему он позволяет государству не реформировать экономику и что его ждет в ближайшем будущем?

KSAP
Оценка неравенства доходов в Казахстане с помощью IDI Index

В 2022 году эксперты Школы KSAP составили Индекс распределения доходов (IDI - Income Distribution Index), который отличается простотой в использовании. Сопоставляя валовый внутренний продукт разных стран, мы заметили статистически значимую зависимость между подушевым ВВП и доходами граждан.

KSAP
АО «Фридом Финанс» - хождение "по тонкому льду"

Freedom Holding находится под следствием федеральной прокуратуры США и Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC). Также эта компания является крупным держателем казахстанских государственных облигаций. Чем это может обернуться для экономики?

KSAP
Малика Токмади: Консенсус власти и общества был разорван в январе 2022 года

Политическая жизнь стала разнообразной: вышли на арену полузабытые оппозиционеры, «переобуваются» депутаты парламента. Но что думает об этом молодежь, громко заявившая в январе о собственном запросе на политическое участие. Об этом политолог PaperLab Малика Токмади.

KSAP
В чем важность деколонизации для Казастана?

На YouTube-канале Школы KSAP вышло интервью с кандидатом филологических наук и автором книги «Деколонизация Казахстана» Айнаш Мустояповой (Керней). Тема интервью: «Деколонизация казахстанского образования».

KSAP
Две трети граждан Казахстана ожидают масштабных и решительных перемен

С 11 по 16 декабря 2023 года Бюро экспресс-мониторинга общественного мнения DEMOSCOPE при поддержке Фонда им. Конрада Аденауэра, в сотрудничестве с исследовательским центром PAPERLAB провели опрос граждан на тему «Оценка текущей ситуации в Казахстане и итогов года».

KSAP
Как реформировали МВД в Грузии и Эстонии

При Саакашвили ВВП Грузии удвоился уже через 2 года его президенства, а через 3 года бюджет государства вырос в 3 раза. Страна стала 8-ой в мире по легкости ведения бизнеса, а в Индексе восприятия коррупции Грузия перешла с 133-го места в 2004 году на 51-е в 2012 году.

Рахимбек Абдрахманов
Какая либерализация нужна Казахстану?

За три десятилетия реформ Казахстан не создал ни одной современной технологии, социальное расслоение увеличилось в десятки, если не сотни раз, галопирующая инфляция стала хронической проблемой, съедающей доходы общества, а тотальная казахстанская коррупция превратилась в притчу во языцех.

KSAP
Управленческая элита Казахстана профессионально и интеллектуально кастрирована - Карлыгаш Еженова

Прошедший год запомнился для нас тем, что война в Украине стала предметом торга между Западом и Востоком, Кантар стал еще менее понятным, а реванш элит перешел в позиционную фазу. Но самое главное, что нас ждет – это события, которые покажут, что попытки сохранить прежние политические традиции уже н

KSAP
«ГОСПОДСТВУЮЩАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИДЕОЛОГИЯ В КАЗАХСТАНЕ СЛУЖИТ ИНТЕРЕСАМ 1% САМЫХ БОГАТЫХ»

Экономист Куат Акижанов о проблемах казахстанской экономики, их связи с неолиберализмом и возможных решениях

KSAP
Отклонение, или Точка «сбоя» истории

Автор Айнаш Мустояпова (Керней) Кандидат филологических наук, доцент кафедры русского языка и литературы КарГУ им. Е. А. Букетова.

Абуталип Аниятов
Рисковик о борьбе с гендерным насилием

Статья обнажает системные проблемы в Казахстане, подчеркивая недавнюю трагедию. Автор, рисковик из мира финансов, призывает к нулевой терпимости, изменению законов и моральных норм. Выдвигает гендерное насилие как системный риск, требующий срочного вмешательства

KSAP
Всемирный банк рекомендует Казахстану изменить систему государственного управления в горнорудном секторе

По мнению Всемирного банка,  устаревшие технологии, слабое управление и природоохранная практика угрожают конкурентоспособности горнорудного сектора в Казахстане.

Абуталип Аниятов
Как правильно инвестировать физическому лицу в Казахстане в 2024 году?

Инвестирование в Казахстане для физических лиц может включать различные варианты. Эта статья направлена на то, чтобы осветить ключевые инструменты и подходы, которые помогут сохранить и приумножить ваш капитал в текущих экономических условиях Казахстана, избегая при этом сомнительных инвестиций.

Нурбек Бекмурзаев
Утратил ли Кыргызстан свой статус "острова демократии" в Центральной Азии? И, что более важно, что будет дальше?

Десятилетиями Кыргызстан оставался "островком демократии" в Центральной Азии, несмотря на такие проблемы, как коррупция. Однако после революции в 2020 году и последующего прихода к власти Садыра Джапарова и Камчыбека Ташиева страна движется к авторитаризму.

Куат Акижанов
«Экономическая мысль в Казахстане свелась к лоббированию приватизации»

Как рыночные реформы 1990-х годов привели к расслоению казахстанского общества и как этому способствовала экономическая наука

Рахимбек Абдрахманов
Членство в ЕАЭС остановило экономический рост Казахстана

Центром политэкономических исследований Школы KSAP был проанализирован большой массив данных, результаты которых говорят о том, что за десять лет пребывания в ЕАЭС экономика Казахстана демонстрирует отрицательный рост.

Нурбек Бекмурзаев
Крупный военный конфликт на Ближнем Востоке ухудшит положение Центральной Азии

Отголоски разразившегося конфликта: какие риски несет для Центральной Азии обострение на Ближнем Востоке.

Рахимбек Абдрахманов
Параллельный импорт “по-казахски”. Из каких основных переменных состоит эта формула?

Ситуация в Казахстане вызывает серьезную обеспокоенность, так как страна стала местом, через которое осуществляется так называемый “параллельный импорт” товаров из России. Это создает сложную картину, требующую внимательного анализа и принятия соответствующих мер со стороны казахстанских властей.

Абуталип Аниятов
Почему в Казахстане дорогая коммерческая ипотека?

Высокие ставки коммерческой ипотеки в РК связаны с нестабильностью экономики страны, высокой инфляцией и другими факторами. Эта неопределенность делает ипотеку высокорискованным продуктом для банков, что отражается на процентных ставках и недоступности жилья для большинства населения.

KSAP
ЕБРР прогнозирует высокие экономические показатели в Центральной Азии

Согласно отчету Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), экономический рост в Центральной Азии ожидается стабильным, составив 5,7% в 2023 году и 5,9% в 2024 году. Эти данные были представлены в последнем выпуске отчета "Региональные экономические перспективы", опубликованном сегодня.

Nazerke Erkinqyzy
Выборность акимов может серьезно изменить политический ландшафт - политолог

Анализируя текущую динамику развития регионов Казахстана, выявляются серьезные социально-экономические проблемы, связанные с неэффективным взаимодействием государственных и частных структур. Несмотря на богатство природных ресурсов и человеческий потенциал, регионы оказываются неспособными стать клю

Нурбек Бекмурзаев
Террористические организации в Афганистане продолжают угрожать Центральной Азии

С приходом "Талибана" к власти в Афганистане в 2021 году страны Центральной Азии полагались на их обещания обеспечить безопасность региона. Однако, террористические угрозы из Афганистана продолжают расти, ставя под угрозу стабильность и безопасность соседних стран.

Нурбек Бекмурзаев
Судьба центральноазиатских наемников, воюющих в Украине, остается неясной

30 августа Верховный суд Кыргызстана рассмотрел уголовное дело против Аскара Кубанычбек уулу, который был приговорен к 10 годам тюрьмы за участие в войне в Украине в качестве наемника. Верховный суд отменил приговоры двух предыдущих судов и направил дело на пересмотр и новое судебное разбирательство

KSAP
Борьба за источники энергии: Каспийский регион тоже в ней участвует... или нет?

Иранский политолог Назанин Арманьян пишет для Publico о сложностях Транскаспийского газопровода (ТКГ).

KSAP
Узбекский завод в РК: стратегическое расширение или экономическая необходимость?

В 2025 году в Карагандинской области будет запущен узбекский завод по производству семейной бытовой техники группы "Artel Electronics", сообщает Trend. Общий потенциал развития этого проекта составляет $8,95 млрд, причем основная доля этих средств ($7,97 млрд) будет направлена на экспорт.

KSAP
Казахстан: на пути к экономической безопасности через ТКТМ

Казахстан ищет новые пути для транспортировки товаров и делает ставку на развитие Транскаспийского международного транспортного маршрута (ТКТМ).

Досым Сатпаев
30 лет в лодке независимости: к чему мы приплыли?

В этом году будет 30 лет, как Казахстан отправился в одиночное плавание в роли независимого государства. Но в современном глобализированном мире по-настоящему независимых государств практически не осталось.

Досым Сатпаев
Досым Сатпаев: Казахстан проигрывает битву за мозги

Недавно министр образования и науки РК Асхат Аймагамбетов заявил, что планируется увеличить финансирование науки к 2025 году до 1% от ВВП. Много это или мало? Все познается в сравнении

Куат Акижанов
На грани нищеты: почему нужно поднимать вопрос неравенства в Казахстане и как его решить?

Политический экономист Куат Акижанов об исследованиях и неэффективных мерах в решении социально-экономического неравенства. Наверняка проблема социально-экономического неравенства в Казахстане обсуждалась и раньше.

Пьотр Кульпа
Странам Евразийского экономического союза остались считанные дни, чтобы выйти из войны против Украины

В то время, когда политики США и ЕС заняты согласованием очередных волн санкций, российское правительство упорно работает над заменой западного импорта товарами, произведенными в Китае и других странах

Наши эксперты