//
//
Абуталип Аниятов

Жизнь в рассрочку - теперь норма?

После кризиса, начавшегося в 2014 году, и банкротства ряда крупных компаний, Банки резко переориентировались с крупных корпораций на кредитование физических лиц и МСБ (Малый и средний бизнес). Переориентация была связана со снижением кредитных рисков (диверсификация кредитного портфеля – чем больше количество заемщиков, тем ниже кредитный риск портфеля) и большей прибылью (ставки вознаграждения для физических лиц достигали 40%, а маржинальность 15%). С тех пор произошел прорыв в кредитовании физических лиц – оптимизация процессов, автоматизация, переход в онлайн, интеграции с государственными сервисами. Все это в результате привело нас к рассрочкам на онлайн платформах, выдаче денежных кредитов за 5 минут и покупке автомобиля полностью онлайн. 

Как никогда, сейчас доступ к «быстрым» деньгам упрощен максимально. В при этом, для слоя населения, которым банки не дают в долг, существуют сомнительные микрокредитные организации с кричащими названиями и невообразимыми процентными ставками.   

И так, мы имеем огромное психологическое давление, когда желаемое не по карману, а кредит или рассрочку так легко получить. При этом, я не про категорию людей, которым заемные средства иногда жизненно необходимы для выживания (здесь никакая аналитика и экспертные советы не помогут, если людям нечего есть), и не про лудоманов, у которых часть мозга отвечающая за рациональность уже занята коэффициентами на матчи. Здесь про граждан у которых стабильный заработок и есть возможность жить на свои средства. Ведь на закредитованность граждан влияет не только экономическая среда (уровень бедности), но и психологическая незрелость и финансовая неграмотность.    

Иными словами, текущая стратегия продаж кредитов и рассрочек банков рассчитана на импульсивные покупки и необдуманные траты граждан.

Как не попасть в эту ловушку? – годы работы над дисциплиной и навыки финансового планирования. Сложно, но годы информационного просвещения однозначно помогут гражданам укрепить свою финансовую дисциплину. 

Но возвращаясь к теме, брать кредит/рассрочку норма? – Да, норма, если с деньгами Вы на «Ты», и деньги Вами воспринимаются как финансовый инструмент, а не как центр вселенной и источник жизни. Мы должны понимать, что кредит, это финансовый инструмент, такой же как и акции, облигации, фьючерсы и опционы. У кредита есть свои параметры и условия, которые при правильном применении могут принести выгоду как кредитору, так и кредитуемому. 

Рассрочка: рассрочка, технически не является финансовым инструментов, а является платежным инструментом с отсрочкой. Но, по своей натуре, рассрочка - тот же кредит, только без процентов, и чаще эти проценты включены в стоимость покупаемого товара. 

В декаду онлайн магазинов и маркетплейсов, в стоимость любого товара уже включена комиссия платформы или проценты за рассрочку, поэтому, раз Вы все равно платите за проценты/комиссию, то почему бы не взять товар в рассрочку. И это правильно с точки зрения финансовой выгоды, ведь отложенной платеж поможет вам использовать инфляцию и девальвацию в Вашу пользу. 

Например: 

Вы приобрели товар в рассрочку на 24 месяца за 100 тыс. тенге. Прошел год, Вам осталось заплатить 50 тыс. тенге, но из-за инфляции Ваша зарплата выросла на 10%, и соответственно 50 тыс. тенге для Вас обесценились на 10%, а благодаря девальвации Ваш импортный товар уже стоит 140 тыс. тенге. А если, Вы оказались еще мудрее, и у Вас были деньги на покупку товары без рассрочки, но вместо этого, Вы взяв в рассрочку разместили свободные средства на депозит, то Вам уже начислили дополнительные 16 тыс. тенге на депозит. В итоге, благодаря рассрочке, платежи за товар для Вас обесценились, товар, за который Вы еще не расплатились, стал еще ценнее за счет девальвации, а депозит Вам сберег 16 тыс. тенге. Одни плюсы. 

Кто же платит за этот денежный салют? – частично Вы, так как комиссия уже включена в стоимость товара, и частично банк, включая эти расходы как «траты на привлечение и удержание клиентов». Почему банк тратится на это? - потому что, в дальнейшем Вы принесете банку еще больше своими импульсивными покупками, но уже в кредит или покупками, в которые уже включена комиссия банка. 

Итог: рассрочка полезный инструмент, если покупка совершается не импульсивно, и человек может позволить себе товар без рассрочки.

К слову, двухлетняя рассрочка с лихвой покрывает выгоды от покупки без рассрочки с бонусом/кэшбэком (до 10%), за счет инфляции и риска девальвации. Мы финансисты все берем в рассрочку, а высвобожденные средства кладем на депозит.

Но здесь вступает в силу новая эмоциональная ловушка, выработка паттерна покупки всего в рассрочку. Дробление стоимости и удовлетворение от небольших платежей может в конце концов сыграть в злую шутку, что эта привычка приведет к высокой долговой нагрузке, из которой будет сложно выбраться. Поэтому, везде ставьте себе мысленный лимит, что Ваши платежи по рассрочкам не должны превышать, например, 20% от доходов. 

Денежный кредит: Нет и нет. Единственный случай, когда Вы можете взять кредит, это если деньги в обороте Вам принесут больше, чем расходы на процентную ставку по кредиту. Во всех остальных случаях, денежные кредиты, это плохая идея. Ставки ближайшие два года останутся неадекватно высокими. К тому же, в ставку всегда включен кредитный риск других заемщиков по таким же беззалоговым кредитам (а он не маленький), то есть Вы будете платить за вероятность банкротства других заемщиков Казахстана.

Автокредит: Да, это целесообразно, если автомобиль является инструментом Вашего заработка или является единственным логистическим инструментом. Но и здесь, есть свои нюансы, например, адекватная максимальная эффективная ставка для автокредита (в наших экономических реалиях) – 25%, при которой кредит будет рациональным (с учетом риска девальвации). В остальных случаях, необходимо ждать благоприятных условий на финансовом рынке по ставкам, государственных программ или программ от самих дилеров.

Ипотека: здесь советов не может быть, так как все диктуется экономической ситуацией в стране. Если человеку негде жить, а ценник на арендное жилье поднялся выше мыслимых пределов, то здесь финансовые ухищрения не помогут. Какие-то размышления по этому поводу в статье https://ksap.expert/posts/29

Наверняка, второй вопрос, который может возникнуть, это «какая максимальная долговая нагрузка может быть?». Согласно требованиям Национального Банка, текущий коэффициент максимальной долговой нагрузки составляет 50% от доходов. Это неимоверно много, учитывая, что медианная зарплата в Казахстане начинается от 220 тыс. тенге и 50% от доходов это 110 тыс. тенге. То есть, Национальный Банк допускает, что жить гражданам, условно говоря, на 110 тыс. тенге будет вполне комфортно. Нет, такая ситуация сподвигнет человека взять еще денег в долг, дабы держать хоть какой-то комфортный уровень жизни. Да, Национальный Банк, дает какой-то критический порог, а регулировать долговую нагрузку, так чтобы, человек остался на плаву это забота самого банка, выдающего кредит. Однако, банкам, так же, все равно на психическое здоровье гражданина и снижение уровня комфорта его жизни, ведь, главное для банка, это чтобы заемщик расплатился с долгами, неважно как и взял потом еще.

Я веду к тому, что, ответственность за контроль долговой нагрузки лежит в конце концов на самом заемщике. А как быть, если у человека плохо с планированием и финансовой грамотностью? - а никак. Спасение утопающих дело рук самих утопающих, ну или ждем амнистию долгов как в 2019 году.

Общий совет: долговая нагрузка не должна кардинально менять Ваш привычный образ жизни, иначе Вы попадете в психологическую ловушку, с конвейером займов, закрывая предыдущие займы новыми. Необходимо всегда иметь накопления, чтобы закрыть 2-3 платежа по займу на случай лишения источника доходов. И общий объем займов не должен превышать 3-6 месячных доходов (для беззалоговых займов и рассрочки). 

Просмотров: 175

Читайте также

KSAP
Сергей Гуриев - ПОЧЕМУ РОССИЯ НЕ ТЕРПИТ ДЕМОКРАТИИ НА СВОИХ ГРАНИЦАХ

Сергей Гуриев - ПОЧЕМУ РОССИЯ НЕ ТЕРПИТ ДЕМОКРАТИИ НА СВОИХ ГРАНИЦАХ

KSAP
"Деревянный" рубль - это угроза для казахстанской экономики - Пьотр Кульпа

На YouTube-канале Школы KSAP вышло интервью с экс-министром труда Польши, экс-вице-министром экономики Польши и бывшим генеральным директором Польской системы публичного здравоохранения, Пьотром Кульпа.

Рахимбек Абдрахманов
Узбекистан к 2037 году может обойти Казахстан по уровню ВВП

Через 15 лет за счет развития высоких технологий Узбекистан может опередить Казахстан по размеру экономики.

KSAP
Кто может стать следующим президентом Казахстана?

Онлайн-голосование, проведенное ТГ-каналом Школы KSAP, показало, что экс-глава Казатомпрома Мухтар Джакишев мог бы стать следующим президентом Казахстана.

KSAP
«Нацфонд Казахстана один из самых непрозрачных в мире» - Касымхан Каппаров

Что такое Нацфонд, почему он позволяет государству не реформировать экономику и что его ждет в ближайшем будущем?

KSAP
Оценка неравенства доходов в Казахстане с помощью IDI Index

В 2022 году эксперты Школы KSAP составили Индекс распределения доходов (IDI - Income Distribution Index), который отличается простотой в использовании. Сопоставляя валовый внутренний продукт разных стран, мы заметили статистически значимую зависимость между подушевым ВВП и доходами граждан.

KSAP
АО «Фридом Финанс» - хождение "по тонкому льду"

Freedom Holding находится под следствием федеральной прокуратуры США и Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC). Также эта компания является крупным держателем казахстанских государственных облигаций. Чем это может обернуться для экономики?

KSAP
Малика Токмади: Консенсус власти и общества был разорван в январе 2022 года

Политическая жизнь стала разнообразной: вышли на арену полузабытые оппозиционеры, «переобуваются» депутаты парламента. Но что думает об этом молодежь, громко заявившая в январе о собственном запросе на политическое участие. Об этом политолог PaperLab Малика Токмади.

KSAP
В чем важность деколонизации для Казастана?

На YouTube-канале Школы KSAP вышло интервью с кандидатом филологических наук и автором книги «Деколонизация Казахстана» Айнаш Мустояповой (Керней). Тема интервью: «Деколонизация казахстанского образования».

KSAP
Две трети граждан Казахстана ожидают масштабных и решительных перемен

С 11 по 16 декабря 2023 года Бюро экспресс-мониторинга общественного мнения DEMOSCOPE при поддержке Фонда им. Конрада Аденауэра, в сотрудничестве с исследовательским центром PAPERLAB провели опрос граждан на тему «Оценка текущей ситуации в Казахстане и итогов года».

KSAP
Как реформировали МВД в Грузии и Эстонии

При Саакашвили ВВП Грузии удвоился уже через 2 года его президенства, а через 3 года бюджет государства вырос в 3 раза. Страна стала 8-ой в мире по легкости ведения бизнеса, а в Индексе восприятия коррупции Грузия перешла с 133-го места в 2004 году на 51-е в 2012 году.

Рахимбек Абдрахманов
Какая либерализация нужна Казахстану?

За три десятилетия реформ Казахстан не создал ни одной современной технологии, социальное расслоение увеличилось в десятки, если не сотни раз, галопирующая инфляция стала хронической проблемой, съедающей доходы общества, а тотальная казахстанская коррупция превратилась в притчу во языцех.

KSAP
Управленческая элита Казахстана профессионально и интеллектуально кастрирована - Карлыгаш Еженова

Прошедший год запомнился для нас тем, что война в Украине стала предметом торга между Западом и Востоком, Кантар стал еще менее понятным, а реванш элит перешел в позиционную фазу. Но самое главное, что нас ждет – это события, которые покажут, что попытки сохранить прежние политические традиции уже н

KSAP
«ГОСПОДСТВУЮЩАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИДЕОЛОГИЯ В КАЗАХСТАНЕ СЛУЖИТ ИНТЕРЕСАМ 1% САМЫХ БОГАТЫХ»

Экономист Куат Акижанов о проблемах казахстанской экономики, их связи с неолиберализмом и возможных решениях

KSAP
Отклонение, или Точка «сбоя» истории

Автор Айнаш Мустояпова (Керней) Кандидат филологических наук, доцент кафедры русского языка и литературы КарГУ им. Е. А. Букетова.

Абуталип Аниятов
Рисковик о борьбе с гендерным насилием

Статья обнажает системные проблемы в Казахстане, подчеркивая недавнюю трагедию. Автор, рисковик из мира финансов, призывает к нулевой терпимости, изменению законов и моральных норм. Выдвигает гендерное насилие как системный риск, требующий срочного вмешательства

KSAP
Всемирный банк рекомендует Казахстану изменить систему государственного управления в горнорудном секторе

По мнению Всемирного банка,  устаревшие технологии, слабое управление и природоохранная практика угрожают конкурентоспособности горнорудного сектора в Казахстане.

Абуталип Аниятов
Как правильно инвестировать физическому лицу в Казахстане в 2024 году?

Инвестирование в Казахстане для физических лиц может включать различные варианты. Эта статья направлена на то, чтобы осветить ключевые инструменты и подходы, которые помогут сохранить и приумножить ваш капитал в текущих экономических условиях Казахстана, избегая при этом сомнительных инвестиций.

Нурбек Бекмурзаев
Утратил ли Кыргызстан свой статус "острова демократии" в Центральной Азии? И, что более важно, что будет дальше?

Десятилетиями Кыргызстан оставался "островком демократии" в Центральной Азии, несмотря на такие проблемы, как коррупция. Однако после революции в 2020 году и последующего прихода к власти Садыра Джапарова и Камчыбека Ташиева страна движется к авторитаризму.

Куат Акижанов
«Экономическая мысль в Казахстане свелась к лоббированию приватизации»

Как рыночные реформы 1990-х годов привели к расслоению казахстанского общества и как этому способствовала экономическая наука

Рахимбек Абдрахманов
Членство в ЕАЭС остановило экономический рост Казахстана

Центром политэкономических исследований Школы KSAP был проанализирован большой массив данных, результаты которых говорят о том, что за десять лет пребывания в ЕАЭС экономика Казахстана демонстрирует отрицательный рост.

Нурбек Бекмурзаев
Крупный военный конфликт на Ближнем Востоке ухудшит положение Центральной Азии

Отголоски разразившегося конфликта: какие риски несет для Центральной Азии обострение на Ближнем Востоке.

Рахимбек Абдрахманов
Параллельный импорт “по-казахски”. Из каких основных переменных состоит эта формула?

Ситуация в Казахстане вызывает серьезную обеспокоенность, так как страна стала местом, через которое осуществляется так называемый “параллельный импорт” товаров из России. Это создает сложную картину, требующую внимательного анализа и принятия соответствующих мер со стороны казахстанских властей.

Абуталип Аниятов
Почему в Казахстане дорогая коммерческая ипотека?

Высокие ставки коммерческой ипотеки в РК связаны с нестабильностью экономики страны, высокой инфляцией и другими факторами. Эта неопределенность делает ипотеку высокорискованным продуктом для банков, что отражается на процентных ставках и недоступности жилья для большинства населения.

KSAP
ЕБРР прогнозирует высокие экономические показатели в Центральной Азии

Согласно отчету Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), экономический рост в Центральной Азии ожидается стабильным, составив 5,7% в 2023 году и 5,9% в 2024 году. Эти данные были представлены в последнем выпуске отчета "Региональные экономические перспективы", опубликованном сегодня.

Nazerke Erkinqyzy
Выборность акимов может серьезно изменить политический ландшафт - политолог

Анализируя текущую динамику развития регионов Казахстана, выявляются серьезные социально-экономические проблемы, связанные с неэффективным взаимодействием государственных и частных структур. Несмотря на богатство природных ресурсов и человеческий потенциал, регионы оказываются неспособными стать клю

Нурбек Бекмурзаев
Террористические организации в Афганистане продолжают угрожать Центральной Азии

С приходом "Талибана" к власти в Афганистане в 2021 году страны Центральной Азии полагались на их обещания обеспечить безопасность региона. Однако, террористические угрозы из Афганистана продолжают расти, ставя под угрозу стабильность и безопасность соседних стран.

Нурбек Бекмурзаев
Судьба центральноазиатских наемников, воюющих в Украине, остается неясной

30 августа Верховный суд Кыргызстана рассмотрел уголовное дело против Аскара Кубанычбек уулу, который был приговорен к 10 годам тюрьмы за участие в войне в Украине в качестве наемника. Верховный суд отменил приговоры двух предыдущих судов и направил дело на пересмотр и новое судебное разбирательство

KSAP
Борьба за источники энергии: Каспийский регион тоже в ней участвует... или нет?

Иранский политолог Назанин Арманьян пишет для Publico о сложностях Транскаспийского газопровода (ТКГ).

KSAP
Узбекский завод в РК: стратегическое расширение или экономическая необходимость?

В 2025 году в Карагандинской области будет запущен узбекский завод по производству семейной бытовой техники группы "Artel Electronics", сообщает Trend. Общий потенциал развития этого проекта составляет $8,95 млрд, причем основная доля этих средств ($7,97 млрд) будет направлена на экспорт.

KSAP
Казахстан: на пути к экономической безопасности через ТКТМ

Казахстан ищет новые пути для транспортировки товаров и делает ставку на развитие Транскаспийского международного транспортного маршрута (ТКТМ).

Досым Сатпаев
30 лет в лодке независимости: к чему мы приплыли?

В этом году будет 30 лет, как Казахстан отправился в одиночное плавание в роли независимого государства. Но в современном глобализированном мире по-настоящему независимых государств практически не осталось.

Досым Сатпаев
Досым Сатпаев: Казахстан проигрывает битву за мозги

Недавно министр образования и науки РК Асхат Аймагамбетов заявил, что планируется увеличить финансирование науки к 2025 году до 1% от ВВП. Много это или мало? Все познается в сравнении

Куат Акижанов
На грани нищеты: почему нужно поднимать вопрос неравенства в Казахстане и как его решить?

Политический экономист Куат Акижанов об исследованиях и неэффективных мерах в решении социально-экономического неравенства. Наверняка проблема социально-экономического неравенства в Казахстане обсуждалась и раньше.

Пьотр Кульпа
Странам Евразийского экономического союза остались считанные дни, чтобы выйти из войны против Украины

В то время, когда политики США и ЕС заняты согласованием очередных волн санкций, российское правительство упорно работает над заменой западного импорта товарами, произведенными в Китае и других странах

Наши эксперты